Если у вас есть деньги на оплату всех траншей, то мы за вас рады! Пожертвуете немного денег нам? 🙂 Если вы такой же “нищеброд” как мы – читаем дальше.

Регулятор постоянно выдвигает новые требования к банкам, так что имейте ввиду что к моменту прочтения вами статьи может что-то измениться. Пишите об изменениях в комментариях 🙂

Я бы советовал начинать процесс получения кредита хотя бы за пару месяцев до времени уплаты необходимой суммы. Учитывайте это при подписании договора.

Первым делом вы подаете заявление на получение кредита. После этого банк анализирует ваши документы, делает оценку стоимости жилья, и решает давать вам кредит или нет. За оценку стоимости жилья банк попросит с вас 200-500 злотых (koszt wyceny).

В случае положительного решения, вы можете заключить с банком договор о кредите. За заключение договора тоже может взиматься плата (prowizja) 1-2.5% стоимости кредита. В зависимости от банка она может быть оплачена сразу либо включена в тело кредита. Если провизии нет, то можно заметить слегка повышенные проценты.

Помимо провизии, к кредиту могут быть дополнительные требования в виде всяческих страховок (жизнь, недвижимость, потеря работы, низкий стартовый взнос, и прочее) которые также следует учитывать во время выбора лучшего предложения.

Подавать заявление на получение кредита, желательно, сразу в несколько банков. Если в одном банке вам откажут в выдаче, или еще какие трудности возникнут, то есть вероятность что в других дадут.

Сроки по оформлению кредита

Зачастую в договоре купли жилья указывается, что вы не платите никаких штрафов при получении негативного ответа от банка по кредиту.

Но к этому пункту могут быть такие ограничения как был у нас “при получении негативного ответа в течении трех недель после подписания контракта”. В этом случае требуйте увеличения срока, так как вы скорее всего не успеете получить какой-либо ответ от банка. Представьте что вы получили негативный ответ через 4 недели, данный пункт уже не позволит вам разорвать контракт без штрафа.

На данный момент, банки должны выдавать ответ в течении 21-го дня после подачи заявления.

Но следует учитывать также срок сбора документов на кредит. У нас он занял не больше недели, но этот срок зависит от многих независящих от вас факторов. Часть документов необходимо получить от застройщика (узнайте какой максимальный срок ответа застройщика на ваши запросы), а часть с работы.

После заключения договора на кредит, банку также потребуется какое-то время чтоб перевести деньги.

Рассмотрение кредита у нас заняло полтора месяца. Предвидя вопросы, отвечу что мы выбрали один из лучших банков Польши. А вот почему так вышло – читайте далее.

Кому-то может пригодиться, существует возможность попросить быстрый негативный ответ от банка. Делается он в течении 2-3 дней.

Возможные проблемы при оформлении кредита

Многие бьют себя пяткой в грудь, крича что кредит без проблем выдают за 3 недели. Обходим их мнение стороной ибо ситуации бывают разные.

В нашем случае, в течении периода рассмотрения заявления по кредиту, регулятор принял новые требования к банкам. Вылилось это в то, что всем пришлось оформлять новые заявления на кредит и соответственно рассмотрение пошло по новой.

Вторая причина продления рассмотрения нашего кредита – наличие отдельного договора на гараж. Оба банка в которые мы подавались “не заметили” наличие отдельного договора по гаражу в документах и им пришлось рассматривать заявление по новой (интересно, что их не смутило что размер кредита, который мы просим, превышал стоимость квартиры…).

В результате мы выбрали первого кто выдал позитивное решение.

Когда мы пошли в банк для заключения договора по кредитованию, наш ребенок впервые выдал звук похожий на смех прапорщика Шматко из сериала “Солдаты”. Похоже он что-то знал, так как оказалось что банк опять “не заметил”, что оплаты за квартиру и гараж идут на разные счета. Настораживает что никакие аналитики, проверяющие и дорадца этого не обнаружили (что они там вообще целый месяц делают???). Если бы мы не обратили на это внимание до подписания, то были бы серьезные проблемы. Так что будьте внимательны, проверяйте номера счетов в контрактах, так как решение проблем связанных с перечислением денег на чужой счет уже ляжет на ваши плечи.

Дорадца или напрямую в банк?

Советник по кредиту (дорадца) – это человек, задача которого помочь вам при оформлении кредита. Дорадца сотрудничает с основными банками Польши и не должен брать денег за свои услуги. Он получает деньги от банка в котором вы согласитесь брать кредит.

Дорадца вам посоветует в каком банке вы получите наиболее выгодный процент и под какие условия.

Люди говорят что разные дорадци часто имеют “интерес” в конкретных банках которые они будут пытаться вам незаметно навязать, а у различных дорадцев выходят немного отличающиеся предложения для отдельных банков. 

С дорадцой проще сравнить разные предложения (он поможет вам оценить всяческие скрытые на первый взгляд платежи), и не надо бегать по множеству банков узнавая предложения и подавая заявления.

Зато если походить по банкам самостоятельно, то можно узнать их предложения для вашего конкретного случая и сразу поторговаться. 

Требования к кредиту

Требования для получения кредита у разных банков разные. Но, насколько мы поняли, любые требования можно обойти за ваши деньги :).

Могут даже дать кредит если у вас не хватает средств чтобы покрыть начальный взнос. Но за такие риски банк возьмет очень большой процент (часть которой не хватает, могут оформить как обычный “kredyt gotówkowy” под 10% или выше).

Начальный взнос, на момент написания стати 10-20%. Как оказывается не все это знают, но вы его платите не банку, а девелоперу. Банку просто потом покажете выписку со счета что вы действительно его заплатили.

Дополнительные условия для кредитования могут быть различными. Вас могут обязать покупать различные страховки как на жилье, так и на вашу жизнь либо работу.

Часть банков также потребует оплату за то, что они подумают – давать вам кредит или нет.

В случае плавающего процента – чем больше срок на который вы берете кредит, тем меньше процент.

Проценты и досрочное погашение

Процент по кредиту может быть плавающий либо постоянный.

Плавающий процент состоит из маржи банка и WIBOR. О WIBOR стоит знать то, что он зависит от уровня польской инфляции.

Возможность раннего погашения кредита есть у всех нормальных банков, но условия погашения могут быть разными. Например с 2% доплатой, или не больше 20 тыс. переплаты в год.

В связи с последним указанием регулятора, все банки должны позволять погашать кредит без всяких комиссий по истечении 3 лет.